45歲前必買的保險：住院醫療險+意外醫療險
如果經濟能力有限，一定要優先購買經濟實惠、可以保證續保到75歲的定期醫療險（包括住院日額型、實支實付型醫療險），以及意外醫療險。
以一年期定期醫療險基本保額為例，30~35歲住院日額至少要1000元，36~40歲住院日額要加保到2000元，41~45歲住院日額就要增加到4000元。
如果想要更精確的住院日額投保額度，可以用自己生病會住哪家醫院的雙人或單人病房費差額做為定期醫療險的投保額度；例如台大醫院雙人病房每日病房費差額為1600元，單人病房每日病房費差額為2080~7000元，所以定期醫療險的住院日額就可以設定在1600~7000元之間。
至於實支實付醫療險最基本的額度，就是每次住院總額給付上限為10萬元，給付的項目包括病房費差額、雜費支出、手術費等。
除了住院醫療險，25~45歲是人生發生意外機率最高的時期，購買意外醫療險可以降低因意外造成的醫療支出。
醫療險保費，最好占年收入一成內
有了最基本的住院醫療以及意外醫療保障後，可以依照自己的經濟能力，逐步加保其他的醫療險；而購買的優先順序是：
終身癌症、終身住院醫療、長期看護險、重大疾病、含殘扶金的壽險或特定傷病險，而所有醫療險的年繳總保費，最好不要超過年所得的一成。
在購買醫療險時須注意以下三件事：
一．實支實付先了解理賠規定
注意保險公司對於理賠申請的規定，是否僅限"收據正本"，如果是就只能向一家保險公司購買，若重複投保，須找其他可接受收據副本理賠的保險公司（通常在投保時，保險公司會在要保書上詢問是否已投保其他家保險公司的實支實付醫療險，如果投保的保單僅限收據正本才理賠，保險公司則會拒保）。
二．附約保費較便宜
想要降低保費又想買終身醫療險，可以購買終身醫療險附約，但前提是必須購買最低額度的終身壽險，才能附加終身住院醫療險以及終身癌症險。
三．留意保費繳納情況
很多民眾習慣用銀行自動轉帳方式扣繳保險費，但如果帳戶金額不足，保險公司收不到保費，保單就可能停效！保單停效期間，若民眾發生事故，保險公司可能會拒絕理賠，民眾應該在保單停效6個月內申請復效；如果保單停效超過二年保單就失效，新購保單必須重新以當時年齡計算保費！
想要過無憂無慮的退休生活，醫療險絕對不可少～如果堅持不買商業醫療險，那就要保證自己能賺很多錢，有能力支應可能發生的的龐大醫療費；如果想要買醫療險，就要把握45歲以前保費較便宜的加保黃金期，並且還要保證自己在45歲前夠健康，才能買到足夠的醫療保障。
※健保不給付之醫療項目：
包含病房費差額（非健保病床要補病房費差額）、藥癮治療、美容外科手術、齒列矯正、成藥、醫生指示用藥、指定醫生費、血液（除必要性輸血）、人體試驗、管灌飲食以外的膳食、義齒、義眼、助聽器、輪椅、拐杖、病人交通、掛號費、證明文件以及其他經主管機關公告不給付的診療服務或藥品。
＊年紀愈大，醫療險愈貴！
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1年期住院日額型醫療險 住 院 日 額 1000元 |
終 身 醫 療 險 住 院 日 額 1000元 |
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| 年繳保費 | 年繳保費 | |
| 30歲 | 6,902元 | 28,760元 |
| 40歲 | 8,696元 | 34,690元 |
| 50歲 | 11,594元 | 43,850元 |
＊給付項目：１年期定期醫療險 vs 意外醫療險
◎定期日額型醫療險
一般１年期日額型定期醫療險的給付項目包括住院日額理賠金、加護病房理賠金、燒燙傷中心理賠金、住院手術理賠金、門診手術理賠金、手術看護理賠金、出院療養金等。
民眾在投保時，要特別注意是否有手術理賠金（金額愈高愈好），最好包含門診手術，因為有愈來愈多疾病不需住院，在門診就能施行手術；目前市面上1年期日額型定期醫療險最高可續保到105歲，但保費會隨著年齡增加每5年調高保費。
◎意外醫療險
此種保險通常也包含住院日額給付以及實支實付給付，給付項目包括住院日額理賠金、加護病房理賠金、每次事故限額（最高給付上限），其中每次事故限額的基本保障最好在3~5萬元間。
45歲前完整的醫療險可以這樣規劃～
| 方法 | 主附約 | 險種 | 保額 |
| 基本套餐: | 主 約 | 定期壽險 | 100萬元 |
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(1)35歲男性 年繳總保費 |
附 約 |
1年期定期 住院日額醫療險 |
1000萬元 |
| 約2萬元/年 | 附 約 | 實支實付醫療險 | 10萬元 |
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(2)45歲男性 年繳總保費 |
附 約 | 傷害險 | 100萬元 |
| 約3萬元/年 | 附 約 | 傷害醫療險 | 3~5萬元 |
| 進階套餐: | 主 約 | 定期壽險 | 90萬元 |
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(1)35歲 年繳總保費 |
附 約 | 終身壽險 | 10萬元 |
| 約6萬元/年 | 附 約 |
1年期定期 住院日額醫療險 |
1000萬元 |
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(2)45歲 年繳總保費 |
附 約 | 實支實付醫療險 | 10萬元 |
| 約8萬元/年 | 附 約 | 傷害險 | 100萬元 |
| 附 約 | 傷害醫療險 | 3~5萬元 | |
| 附 約 | 終身醫療險(日額) | 1000萬元 | |
| 附 約 | 終身癌症險(日額) | 3600萬元 |
而契約繼續有效；例如被保險人發生失能、2~3級傷殘、或經醫生判定「生命末期」
期間，即可免繳續期保險費，且不影響既有保障。
＊以上內容摘自《Money錢》2011年3月 No.42 p.64~67
